Как происходит рефинансирование кредита для физических лиц в Сбербанке

Оформив банковский кредит, клиент на определенном этапе может столкнуться с необходимостью изменения параметров выплат по нему. Наиболее часто задумываются об этом клиенты Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, Газпромбанка. Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц в 2019 году – высоко востребованная сегодня услуга.

Определение понятия

Процедура представляет собой изменение условий договора по погашению задолженности. Решение финансовой организации выполняется с целью минимизировать финансовую нагрузку на должника, который не справляется со своими обязательствами.

При возникновении подобной ситуации — реструктуризация является оптимальным решением как организации, так и для клиентов. Банку не нужно затрачиваться на судебные издержки и он получает гарантию возврата денежных средств, а заемщик — отсрочку выплаты.

Она является довольно сложной процедурой, так как подразумевает пересмотр правил, указанных в договоре кредитования. Должник, в свою очередь, обязан предоставить документацию, которая будет свидетельствовать, что падение платежеспособности произошло не по его вине.

Каждый случай Сбербанк рассматривает отдельно и его решение зависит от перечня предоставленных документов.

refinansirovanie-kredita-v-sberbanke-dlya-fizicheskih-lic

Нормативно-правовые акты

Вопросы регулируются рядом нормативно-правовых актов. К ним относятся:

  1. ФЗ №144 РФ «О реструктуризации кредитных учреждений».
  2. Постановление правительства России №1002 «О сроках и порядке выполнения процедуры реструктуризации задолженности юридических лиц».
  3. Постановление правительства РФ № 458 «Об условиях и порядке реструктуризации кредитных средств физическим лицам».
  4. Постановление правительства РФ №699 «Об условиях и порядке реструктуризации кредитных средств по страховым взносам.
  5. Постановление правительства России №768 «О сроках подачи заявления в кредитную организацию для получения реструктуризации».

Кроме нормативно-правовых актов, регулирующих особенности реструктуризации в финансовом сегменте, в действующем законодательстве отсутствуют положения, которые отражают общие вопросы реструктуризации задолженности из-за чего довольно на практике появляются проблемы.

Особенности процедуры в 2019 году

Приятной информацией для заемщиков собирающихся реструктурировать ипотеку, стало Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 года. Документ предусматривал государственное участие в уменьшении кредитных выплат путем специальных субсидий размером до 600 000 рублей и другие действенные меры (общее снижение ставки до 12%, временная отсрочка по выплатам на срок до полутора лет). Реализация этой программы предоставлялась Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Льготные условия несколько раз менялись, последняя редакция предложения (февраль 2019 г.), определяла помощь государства в компенсации до 30% задолженности семьям с двумя детьми, инвалидам и ветеранам. Все остальные могли рассчитывать снизить долг на 20% (или 600 тысяч рублей). Но внезапно в марте 2019 года программа была остановлена, хотя незадолго до этого обещалось, что она будет продолжена. Официальное объяснение АИЖК – выделенные государством на эту программу 4,5 миллиона рублей подошли к концу, поставленные цели достигнуты и более 20 тысяч семей получили субсидии.

Виды реструктуризации долга

Оптимизируя возможности получения средств, в зависимости от конкретной ситуации, Сбербанк будет предлагать заемщику разные виды реструктуризации (временная отсрочка, снижение процентной ставки и др.). Определяющим фактором тут будет не только текущее материальное положение заемщика, но и стремление банка сделать свои убытки как можно меньше (а при идеальной ситуации – вообще избежав их, хоть и с опозданием, но получив всю сумму).

refinansirovanie-kredita-v-sberbanke-dlya-fizicheskih

Отсрочка процентов

В этом случае ежемесячные платежи заемщика идут на погашение основного долга (тела кредита), а проценты не выплачиваются. Этот способ очень выгоден клиенту, стремительно уменьшая его задолженность, зато он совсем не приносит дохода банку. Последний факт хорошо объясняет, почему отсрочку процентов по ипотеке применяют редко и на непродолжительный срок (до года).

Льготные каникулы

В случае положительного решения Сбербанка в этом отношении, заемщику предоставляется возможность на срок до трех лет оплачивать только проценты, не затрагивая основного долга. Кредитные каникулы могут быть использованы как эффективная передышка, например, при изменении места работы, когда со временем, финансовая ситуация у заемщика может нормализоваться.

Снижение процентной ставки

На фоне постоянно понижающихся базовых ставок Сбербанка за ипотеку, понятно и справедливо стремление уже взявших кредиты клиентов к уменьшению процентных выплат. Действительно, если в 2019 году фиксированная ставка на приобретение готового жилья уменьшилась, то зачем, как и прежде, платить 15%? Решение этого вопроса начинается с заявления на имя управляющего банком, с просьбой реструктуризировать кредит.

Изменение валюты кредитования

Оптимизация выплат из-за колебания валютного курса, легко показывает, что при нестабильных экономических условиях платить рублевые ежемесячные взносы гораздо выгоднее, чем долларовые или другие валютные. Обратная просьба (перевод платежей из рублей в доллары) – скорей исключение при обращениях о реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу.

​Основания для реструктуризации

  • Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
  • Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
  • Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
  • Утрата трудоспособности

Требования к заемщикам

Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.

Для одобрения реструктуризации в Сбербанке клиент должен отвечать требованиямДо подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.

Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:

  • Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
  • Рождение ребенка.
  • Потеря работы.
  • Серьезное заболевание или смерть должника.

При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.

При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга. Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.

Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.

Порядок проведения

Если возникли финансовые трудности и нет возможности исполнять свои обязанности по кредиту, то гражданин должен посетить ближайший филиал Сбербанка и написать заявление в свободной форме. В нем необходимо подробно изложить причины, по вине которых возникла задолженность или может в будущем образоваться.

refinansirovanie-kredita-v-sberbanke-dlya-fizicheskih-lic-usloviya

Требования к клиенту

Основным требованием Сбербанка для начала — является наличие веских оснований, из-за которых клиент не может справиться с обязательствами по кредиту. К таковым можно отнести:

  1. Появление травм и заболеваний, которые повлекли за собой временную или постоянную потерю трудоспособности.
  2. Потерю работы или иных источников доходов не по вине должника.
  3. Заемщик был призван в армию на срочную службу.
  4. Появление ребенка.
  5. Наличие серьезного заболевания у родственника (родителей, супруга, детей, родных братьев и сестер), подтвержденного документально.
  6. Иные веские обстоятельства, попадающие под требования банка.

Если у клиента банка нет возможности вовремя вносить платежи, то Сбербанк готов будет пересмотреть условия оплаты по взятому кредиту.

Список необходимых документов

Чтобы добиться пересмотра условий договора по оплате, гражданину требуется составить в свободной форме заявление. К заявлению требуется приложить документ, служащий подтверждением. К таковым можно отнести:

  1. Справку о доходах формы 2-НДФЛ.
  2. Справку о предоставленном декретном отпуске.
  3. Повестку о призыве на срочную службу.
  4. Справку или больничный лист, подтверждающий наличие заболеваний или травмы, которые вызвали временную или постоянную недееспособность.
  5. Трудовую книжку с записью о сокращении или ликвидацию предприятия.
  6. И другие документы (в зависимости от обстоятельств).

Дополнительно потребуется приложить:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Заявление на специальной анкете о реструктуризации.
  3. Договор об оформлении кредита.

После получения необходимой документации, заявка будет принята на рассмотрение Сбербанком. Если она будет одобрена, то работники уведомят клиента о том, чтобы он пришел и подписал новый договор с упрощенными условиями кредитования.

Пока идет рассмотрение заявки, гражданину обязательно необходимо заниматься погашением долга в приемлемом для него объеме.

Условия банка

Далеко не каждый должник может претендовать на пересмотр договора потребительского кредита, ипотеки или автокредитования.

Чтобы предоставить отсрочку, кредитные каникулы или другие виды послабления, Сбербанк выдвигает клиенту следующие условия:

  1. Добросовестная выплата по кредиту.
  2. Отсутствие просрочки не более 14 дней.
  3. Наличие положительной кредитной истории.
  4. Документальное подтверждение обстоятельств, которые привели к утрате платежеспособности гражданина не по его вине.

Кредитная организация будет рассматривать только весомые причины, которые вызвали финансовые трудности у клиента. Дополнительный пересмотр положений в договоре по оплате средств не освобождает человека от обязанности по возврату.

Как подать заявку и провести реструктуризацию

Подать заявку на рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц можно через приложение или в офисе Сбербанка. Чтобы подать заявку онлайн, гражданин должен иметь доступ в интернет-банкинг. Документы на рассмотрение можно также загрузить через него.

Пошагово процедура выглядит довольно просто:

  1. Гражданин собирает документы. Предварительно можно получить консультацию в офисе Сбербанка или по телефону горячей линии.
  2. Передача комплекта документации через интернет или в отделении. При выборе второго варианта обязательно предварительно узнайте, где именно у вас примут заявление на реструктуризацию кредита физического лица. Это возможно не в каждом отделении.
  3. Ожидание решения. Оно может приниматься 2-3 рабочих дня.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц под меньший процент не делается. Наоборот, банк указывает, что после проведения процедуры значение ПСК может увеличиться, как увеличится и общая переплата.

Какие необходимы документы

Для получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.

Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления. Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.

Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).

Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.

Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.

У предложений банков есть положительные и отрицательные стороны, с которыми следует внимательно ознакомиться перед выбором

Плюсы и минусы реструктуризации

Любые экономические операции обладают положительными и отрицательными сторонами. Прежде чем обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа, клиент должен просчитать выгоду и убыток на калькуляторе или воспользовавшись специальными программами, размещенными на сайтах кредитных организаций.

Финансовое учреждение, принимая решение об изменении условий договора, не занимается благотворительностью. При самом неблагоприятном варианте развития событий, оно минимизирует свои убытки от невыгодной сделки. Большинство принимаемых решений находится на кривой безразличия и выгодны для организации в долгосрочной перспективе.

Уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока займа приводит к дополнительным переводам банку за использование заемных средств. Чем дольше срок – тем выше процент переплаты по кредиту.

Отсрочка выплат процентов или основной суммы долга приводит к такому же эффекту.

Отказ банка от штрафных санкций или перевод кредита в другую валюту снижают выгоду кредитной организации, если не сопровождаются иными изменениями договора, например, увеличения базовой ставки. Тогда клиент освобождается только от зависимости от колебаний курса валют, размер выплат кредитору может остаться на прежнем уровне.

Положительной стороной перекредитования становится возможность сохранить хорошую кредитную историю, избежать штрафных санкций. После преодоления финансовых трудностей, клиент имеет возможность гасить долг в большем объеме, чем это предусмотрено новым договором. Это позволит минимизировать убытки от увеличения платы за пользование кредитом.

Решать вопрос о реструктуризации следует вдумчиво, взвесив выгоду от снижения кредитного бремени на краткосрочном временном интервале и убыток от увеличения совокупных платежей от долгосрочной перспективы.

О реструктуризации кредита пойдет речь в видео:

Кому могут отказать

Сотрудники банка могут отказать по нескольким причинам:

  1. Есть значительная задолженность по кредиту.
  2. Заявление заполнено с ошибками.

В первом случае — если один или несколько переводов по кредиту просрочены на неделю и более, то в предоставлении отсрочки и других видов финансовых послаблений будет отказано. Это объясняется тем, что банки идут на такие меры только по отношению к добросовестным клиентам.

Во втором случае нужно учитывать, что при заполнении заявления обязательно указывается:

  1. Какой именно вид финансового послабления нужно предоставить (увеличение срока, снижение ставки, предоставление каникул или другое).
  2. Описать причины, по которым невозможно оплата кредита на ранее предусмотренных условиях. Причины должны быть подтверждены документально при помощи справок и иных документов.

Если были допущены ошибки, то стоит переписать заявку и направить запрос повторно. Лучше всего перед этим проконсультироваться с кредитным специалистом банка. Если после повторной заявки снова последует отказ, то единственным выходом будет оформить рефинансирование в другом финансово-кредитном учреждении.

Реструктуризация кредита – легальный способ для заемщика снизить финансовую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю.

Сотрудники Сбербанка идут на такие меры только в исключительных случаях. Прежде, чем обратиться в финансовое упреждение с подобной просьбой, нужно подготовить пакет документов и правильно составить обращение, чтобы банк пошел навстречу.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!