Что такое рефинансирование кредита простыми словами: что означает

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы разобраться в вопросе, необходимо выявить что же означает рефинансирование кредита. Что это такое простыми словами? Узнаем далее в статье.

Что значит рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

refinansirovanie-kredita-chto-ehto-takoe-prostymi-slovami

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги. Что это такое?

Под рефинансированием понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Как происходит рефинансирование кредита

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

Какие потребуются документы

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

chto-takoe-refinansirovanie-kredita

В чем подвох или зачем это банку

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

Плюсы:

  1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
  2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
  3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
  4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
  5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
  6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Минусы:

  1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
  2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
  3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
  4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам: ТОП-7 банков + условия

Добросовестных заемщиков банки обычно удерживают. Поэтому есть вероятность, что кредитор сам предложит приемлемое соглашение. В свою очередь другие, переманивая клиентов, предоставляют более выгодные предложения, чем их конкуренты. Приведенный ниже перечень подскажет, в каких банках можно рефинансировать кредит.

Сбербанк

Существенное требование Сбербанка – отсутствие просрочек по рефинансируемому займу. Он готов погасить только базисную ссуду. Все прочие платежи, включая процентный коэффициент, оплачивает сам заемщик.

Рассчитывать на подобную программу можно по потребительским и автокредитам, предоставленным самим Сбербанком. Готов также ликвидировать задолженности, включая ипотеку и платежные карты, выданные сторонними заимодателями. Абонент вправе рассчитывать и на заем для личных целей.

Порядок действий стандартный, начинать который следует с подачи заявки. При ее одобрении деньги переводятся на счет.

Нюансы кредитования:

  • российские ₽;
  • не меньше 30 т., три миллиона руб. – предельная сумма;
  • выдается на период три месяца минимум (максимальная дата продлевается до семи лет);
  • нет комиссии по кредиту, и его обеспечение не нужно;

При обращении в Сбербанк помимо паспорта, необходимо предоставить сведения по займу. Доступны они на онлайн-сервисе компании давшей займ.

ВТБ

Оформить заявление по программе возможно на официальном сайте ВТБ. Уже через минут пять придет смс-оповещение о промежуточном решении. После проверки всех данных, решение выносится окончательно. Соглашение с прежним финансовым субъектом не понадобится. Перечисляются безналичным путем.

refinansirovanie-kredita-ehto

Особенности:

  • российская валюта;
  • выдается под 7,9% для пользователей Мультикарты, 10,9% начисляется при сумме свыше 500 т. и 11,7% — до 500 т.р.;
  • от 100 т. до пяти млн руб.;
  • погасить за семь лет, если клиенты получают зарплату через ВТБ или являются корпоративными (в остальных случаях период погашения снижается до 5 лет);
  • поручителей предоставлять и ничего закладывать не требуется;
  • есть возможность объединить в один сразу 6 заимствований, даже если они выданы несколькими заведениями;
  • перечисление финансов для ликвидации долга на счета других кредиторов осуществляется бесплатно;
  • получить дополнительные ассигнации на личные нужды любым удобным способом.

Заимодатель не занимается рефинансированием продуктов, выданных группой ВТБ. Также не рассматривает договоренности с «Почта Банком».

Россельхозбанк

Вся долговая ответственность соединяется в один заем, даже от ряда организаций. С момента начала выплат должен пройти один год, а до последней – остаться не меньше трех месяцев. Величина платежа, период и график максимально удобны. Нет никаких залогов, комиссия не взимается. Есть возможность погасить долг досрочно без всяких ограничений. Часть купюр можно получить наличными для своих целей. Надлежит документальное подтверждение доходов.

Нюансы:

  • российский ₽;
  • потребительские и автокредиты, кредитки, полученные как от самого Россельхозбанка, так и от сторонних компаний;
  • кредитная история должна соответствовать положительному заемщику;
  • до 750 т. (если абонент получает зарплату через данное учреждение в течение полугода или является его сотрудником, ссуда увеличится в два раза; если же нет просрочки в течение одного года – до трех млн.р.);
  • 5 лет – срок, когда следует погасить заем, семь лет для приведенных выше льготных категорий, включая бюджетную сферу;
  • уплата по главной задолженности, включая проценты, льготным периодом не облагаются;
  • нет комиссии по выданному займу, и его обеспечение не требуется.

Ставка зависит от категории клиентов и времени полной выплаты – от 10% до 11,25%.

Тинькофф

Чтобы получить помощь в ликвидации задолженности по ипотеке необходимо войти в ЛК. Доступ возможно получить, заполнив анкету. Потребуются сканы документов. Здесь же можно задать вопросы менеджеру, пока идет рассмотрение. Если помимо ипотеки (даже на недостроенное жилье и купленное на материнский капитал) есть еще и другие займы, их можно объединить под меньший процент. Значительный недостаток – не будет налогового вычета.

Автокредит в Тинькофф банке не закрывается и залог по нему не переоформляется. Абоненту выдаются денежные средства на погашение, а он, в свою очередь, самостоятельно закрывает счет.

Важные предписания:

  • абоненту в возрасте 20-65 предоставляется возможность рефинансирования на 5 лет;
  • минимум год трудового стажа за предыдущее 5-летие с подтверждением дохода за 6 месяцев;
  • не должно быть «хвостов» по старым ссудам.

Рассматривается заявка для частных лиц в течение двух дней, предпринимателей – до 4-х.

Открытие

Рефинансировать доступно не только ипотеку, но и покупку автомобиля. Процентная переплата, предлагаемая данной структурой одинаковая для всех продуктов – 11,9%. Для рассмотрения вопроса нужен паспорт и бумаги по кредиту (подойдет выписка, распечатанная через онлайн-банк). КИ должна быть положительной (как), а микрозаймы отсутствовать.

Нюансы:

  • три минуты требуется на решение по данному вопросу, заявку делают через интернет;
  • размер составляет 200т. – три млн р., физические лица, получающие зарплату через «Открытие», могут воспользоваться 5 миллионами;
  • длительность погашения – пять лет;
  • 10 займов можно соединить в один;
  • на погашение задолженности досрочно не начисляются ни комиссия, ни штрафные санкции;
  • допустимо следить за информацией через мобильное приложение и совершать оплату по погашению задолженности, сделать это реально и через интернет-банк;
  • материальное обеспечение защищенности клиента на целый период;
  • банковская карта оформляется бесплатно;
  • получить в нагрузку средства на личные нужды любым удобным способом.

Не потребуются справки, подтверждающие доход, залог и поручители. Более того, заложенное прежде имущество, доступно вывести из-под залогового обременения.

Промсвязьбанк

Обратиться можно онлайн через официальный сайт, заполнив анкету. Ответ придет через несколько минут смс или электронной почтой. Для подачи документов требуется прийти в любое отделение Промсвязьбанка. Деньги получают всего за одно посещение.

Особенности кредитования:

  • 9,9% на сумму от 50т. до трех миллионов российских рублей с комфортным сроком от одного до семи лет;
  • если оформляется страховка и заем оплачивается без просрочек , переплата снижается на 3% (по 1% каждый год);
  • два месяца не осуществлять оплату предлагают «кредитные каникулы», дата платежа и способы можно выбрать самостоятельно;
  • в один пассив доступно объединить несколько;
  • взять дополнительную сумму на нужды абонента;
  • удобный онлайн-сервис, включая оформление ссуды на 0,5% меньше;
  • существуют штрафы за просроченные платежи.

Рефинансированию подвергаются любые заемные расписки, предоставленные в других заведениями, не менее чем за полгода до обращения. До последнего платежа – минимум три месяца. Просроченной задолженности не должно быть.

refinansirovanie-kredita-chto-ehto-takoe

Интерпромбанк

Единственное учреждение, позволяющее соединить кредитные продукты в неограниченном числе. Подать заявление и посчитать размер доступно через Интернет-ресурс. Рассматривается оно в течение рабочего дня.

Нюансы кредитования:

  • размер не превышает один млн.р.;
  • 12-19% и нет комиссии, обязательной страховки (минус 1% по прежним займам);
  • минимум 45т. и максимум один млн.руб. выплачиваются от 6 месяцев до 84 (пенсионерам – 60 месяцев);
  • все банкноты перечисляются на личный банковский счет заемщика, который самостоятельно гасит долговое обязательство;
  • дополнительный заем в 100т. рублей на свои потребности;
  • все возможные системы оплаты.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!