Что такое кредитное учреждение и его особенности

В современном мире, пожалуй, практически невозможно найти взрослого человека, никогда не использовавшего заемные средства. Но о компаниях, выдающих кредиты, большинство заемщиков имеет только общие представления. Между тем стоит более подробно разобраться в их разновидностях и принципах работы, чтобы иметь возможность выбрать надежного займодателя. В этой статье мы разберем что такое кредитное учреждение и его виды.

Разберемся с определением

Кредитная организация – это юрлицо, основной целью работы которого является получение прибыли. При этом данное юрлицо не вправе заниматься торговлей, выполнять производство чего бы то ни было или оказывать услуги страхового характера. Основной вид его деятельности – это финансовые услуги, а именно, выдача денег под проценты как физическим, так и юридическим лицам.

У всякой кредитной организации в обязательном порядке должна иметься лицензия на проведение финансовой деятельности, выданная Центральным Банком государства, в котором она работает.

Рассматриваемые нами организации функционируют в форме хозяйственных сообществ, они могут быть образованными на базе любой формы собственности. Их деятельность регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» и некоторыми другими законодательными актами.

kreditnoe-uchrezhdenie

Основные виды кредитных учреждений

Данные финансовые организации представлены в трех крупных видах:

  • Банк. Он обладает исключительными правами для выполнения огромного количества операций. Данные компании имеют право привлекать деньги, принадлежащие юрлицам или физлицам. Они размещают полученные средства, пользуясь только своим именем и оплачивая этот процесс за свой счет. При этом предоставляются деньги другим лицам на принципах обязательного возврата в установленный срок с процентами. Дополнительно любой банк, имеющий лицензию, может открывать счета для разных лиц и осуществлять их ведение.
  • Небанковские организации, которые сокращенно называются НКО (некоммерческие организации). Они являются учреждениями, предоставляющими только некоторые виды узаконенных банковских операций.
  • Особенно следует выделить иные компании, способные осуществлять только одну или несколько отдельных операций. Однако они не обладают теми возможностями и полномочиями, присущими стандартному коммерческому банку. Не допускается регистрация этой организации в качестве банка, однако для выполнения разных операций она должна получить лицензию. К таким компаниям относятся фирмы, предлагающие услуги инкассации, а также расчетные компании.
  • kreditnaya-organizaciya-ehto

Кредитные организации дополнительно могут быть представлены в следующих видах:

  • Союзы или ассоциации. Создание таких союзов необходимо не для получения прибыли всеми участниками, а для их защиты, а также для представления их интересов. Деятельность каждого участника подлежит тщательной координации. Устанавливаются с помощью таких ассоциаций связи между разными регионами и даже народами. Крупные союзы специализируются на создании советов, регулирующих банковскую деятельность. Совместно решаются многочисленные задачи, важные для кредитных компаний. Не допускается совершать банковские операции данными союзами.
  • Группы из нескольких учреждений. Каждые кредитные организации, входящие в такую группу, заключают специальное соглашение с другими участниками. Необходима такая форма сотрудничества для совместного решения разных задач, важных для каждой компании. В каждой группе имеется головное учреждение, способное оказывать влияние на принимаемые решения. Данная компания обязательно уведомляет Банк России об образовании новой группы.
  • Банковский холдинг. Не выступает юрлицом, причем образуется несколькими юридическими лицами с привлечением одного или нескольких кредитных учреждений. Одно юридическое лицо здесь может оказывать влияние на принимаемые решения, однако не допускается, чтобы в качестве  головной компании выступала кредитная организация.

Таким образом, существует несколько видов финансовых учреждений, каждый из которых обладает своими параметрами.

Какими правами обладают кредитные учреждения

Законодательство РФ строго определяет спектр прав, доступных рассматриваемым нами компаниям. Так, им доступно выполнение следующих финансовых операций и действия с денежными средствами:

  • открытие разного рода счетов для юр- и физлиц;
  • ведение дебетовых, сберегательных и кредитных счетов своих клиентов;
  • операции с различными валютами, как в наличной форме, так и по безналу;
  • выдача банковских гарантий;
  • привлечение финансов от частных лиц и организаций и хранение привлеченных средств на вкладах до востребования;
  • проведение денежных переводов без открытия расчетных счетов (исключительно при наличии поручения частных клиентов);
  • выполнение расчетных операций по поручению клиентов;
  • доверительное управление финансами клиента на основании соответствующего договора;
  • привлечение и размещение денежных средств (данная операция может производиться исключительно от имени и за счет организации);
  • приобретение прав требования;
  • операции лизингового характера;
  • инкассаторские операции с деньгами и ценными документами;
  • купля-продажа драгоценных металлов и камней в порядке, оговоренном законодательством;
  • кассовое обслуживание клиентов всех категорий;
  • предоставление информационных услуг, касающихся режима и особенностей работы КО;
  • сдача в аренду помещений или спецоборудования для хранения материальных ценностей;
  • иные сделки, оговоренные законодательством Российской Федерации.

Как уже было сказано выше, каждый из видов деятельности КО должен быть обязательно лицензирован. При выборе займодателя необходимо обратить особое внимание на наличие у него лицензии ЦБ РФ на предоставляемые услуги. Также следует помнить, что кредитные организации не имеют права осуществлять торговые и страховые операции.

Возможные формы собственности кредитных учреждений

С юридической точки зрения, на вопрос о том, что такое кредитная организация, можно дать целых четыре варианта ответа. Данные компании могут быть зарегистрированы в следующих формах:

  • общество с ограниченной ответственностью;
  • открытое акционерное общество;
  • закрытое акционерное общество;
  • общество с дополнительной ответственностью.

Законодательство нашей страны допускает все четыре формы. Однако, на практике последняя (ОДО) практически не встречается. Это объясняется тем, что данная форма собственности предполагает полную ответственность учредителей по всем обязательствам организации. Зато остальные три варианта достаточно распространены.

Кредитная организация, оформленная как ООО, может иметь как одного, так и нескольких учредителей. При формировании компании в соответствующих документах устанавливаются доли каждого из владельцев. Однако, лично ответственности за обязательства компании ее учредители не несут. В случае банкротства или иных неблагоприятных обстоятельств, они могут потерять только те суммы, которые были внесены ими при формировании КО в уставной капитал.

В открытых акционерных обществах любой из держателей акций имеет право выставлять их в свободную продажу либо передавать третьим лицам на иных условиях. ЗАО, в отличие от ОАО, не допускает такой практики. Здесь правом приобретения акций обладает ограниченный круг лиц, а риски учредителей определяются стоимостью принадлежащих им ценных бумаг компании.

Выбирая кредитора, нелишним будет обратить внимание на его форму собственности. Большинство наиболее рейтинговых и надежных банков сегодня имеют формы акционерных обществ как открытого, так и закрытого типа. В формате ООО работают в основном небанковские кредитные организации, отличающиеся меньшей надежностью.

Правовые аспекты работы КО

Всякое кредитное учреждение в ходе своей деятельности руководствуется нормами нескольких отраслей права. В первую очередь, как всякий субъект предпринимательской деятельности, оно подчиняется конституционному праву. Поскольку по ходу работы учреждение неизбежно контактирует с клиентами, на него (а точнее, на данные контакты) также распространяется гражданское право. А любые взаимодействия с Центральным банком или иными финансовыми организациями регулируются банковским правом.

В случае причинения кредитной организацией убытков клиенту или партнерам либо разглашения тайны финансовых операций, она попадает под действие уголовного права. В частности, статья 183 УК РФ регламентирует ответственность для сотрудников данной организации, виновных в указанных выше нарушениях.

chto-takoe-kreditnaya-organizaciya

Основными же нормативными актами, которыми руководствуются данные компании в своей работе, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», а также «О некоммерческих организациях». Последний регулирует взаимодействие банков с Агентством по страхованию вкладов, созданным для защиты вкладчиков от убытков в результате ненадлежащего исполнения КО своих обязанностей.

Особенности кредитных учреждений

Итак, кредитная организация – это юридическое лицо, созданное с целью получения дохода и предоставляющее клиентам услуги финансового характера. В качестве ее клиентов могут выступать как физические лица, так и компании различных форм собственности. Перечень предоставляемых услуг строго оговорен в законодательстве РФ, и каждая из них может предоставляться только после получения организацией соответствующей лицензии.

Помимо этих базовых, входящих в определение особенностей, кредитные организации отличают следующие свойства:

  • любые операции могут совершаться ими только с разрешения клиента;
  • вся деятельность кредитных организаций строго поднадзорна и контролируется специальными государственными органами;
  • организации обязаны сохранять в тайне сведения о проведенных ими операциях.

Что эти особенности означают для клиента? Во-первых, кредитная организация имеет право работать с вашими счетами только в рамках условия подписанного вами договора или дополнительного соглашения. Ни о каком подключении дополнительных услуг или изменении процентной ставки без ведома клиента не может быть речи – это противозаконно.Исключение составляют случаи, когда подобная самодеятельность кредитной организации оговорена в договоре на обслуживание.

Во-вторых, информацию о состоянии счета, произведенных платежах, кредитной задолженности и прочих операциях, клиент может получить только лично. Часть этих сведений доступна обычно в кабинетах самообслуживания кредитных организаций. Основная масса – только после личного визита в отделение соответствующего учреждения и предъявления документа, удостоверяющего личность. Даже в службе клиентской поддержки получить данные о счете можно в ограниченном количестве, и только пройдя процедуру идентификации. Сторонний человек, при условии, что он не является представителем контролирующего органа, получить данные о состоянии чужих финансов не может.

Ну и, в-третьих, если кредитная организация ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, что приводит к убыткам клиента, ее действия можно оспорить. Для этого обычно подается заявление в суд либо жалоба в контролирующий орган. По итогам проверки, вызванной данным обращением, клиенту возмещают убытки, а к организации применяют штрафные санкции, вплоть до лишения лицензии.

Рейтинг кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте:  Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения банка останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2017 год. Это:

Сбербанк от 11,7% ставка в год

  • Срок — от 1 до 5 лет
  • Сумма от 300 000 рублей
  • Ставка от 11,7% до 15,9%
  • Возраст 18-65
  • быстрое рассмотрение заявки

ВТБ 24 от 15% ставка в год

  • до 5 млн;
  • на 60 мес.;
  • Банк одобрит анкету через 3 дня;
  • оформляется за 1 визит в банк;
  • не нужно отчитываться о расходе денег.

Альфа-Банк от 11,99% ставка в год

  • до 3 млн руб.;
  • на период до 60 месяцев;
  • комиссий нет;
  • не нужны поручители;
  • решение по анкете — от 1-го дня;
  • оформляется по 2-м документам.

Россельхозбанк от 11,5% ставка в год

  • до 750 тыс.;
  • на 7 лет;
  • одобряют без обеспечения;
  • комиссии не предусмотрены;
  • возможен досрочный возврат денег;
  • не нужно отчитываться о расходе денег;
  • подтвердить доход можно справкой по форме Россельхозбанка.

Газпромбанк от 12,5% ставка в год

  • до 3,5 млн;
  • на 84 мес.;
  • срок рассмотрения анкеты — до 5 рабочих дней;
  • одобрение без обеспечения;
  • минимальный возраст  — 20 лет.

Открытие от 11,9% ставка в год

  • до 2,5млн;
  • на 60 мес.;
  • досрочный возврат денег без штрафов;
  • бесплатный выпуск карты к кредитному счету;
  • для лиц от 21 года.

ЮниКредит Банк от 13,9% ставка в год

  • до 3 млн;
  • на 84 мес.;
  • срок одобрения заявки — сутки;
  • срок действия положительного ответа банка — 30 дней;
  • документы с места работы необязательны;
  • нет комиссий за досрочный возврат долга;
  • возможна отсрочка платежа.

Росбанк от 13% ставка в год

  • до 3 млн;
  • на 5 лет;
  • банк не требует обеспечение;
  • одобрение в течение 2 дней;
  • можно выбрать дату платежа;
  • досрочный возврат долга без комиссий;
  • не надо отчитываться банку о расходовании средств.

Промсвязьбанк от 13,9% ставка в год

  • до 1 500 000;
  • на 84 мес.;
  • при выдаче кредита через интернет-банк ставка понижается на 1%;
  • можно оформить по одному паспорту;
  • можно изменить дату платежа;
  • отсрочка платежей.

Райффайзенбанк от 11,99% ставка в год

  • до 2 млн руб.;
  • срок — до 60 месяцев;
  • решение по анкете — от 1 часа;
  • без комиссий за выдачу;
  • не требуется залог и поручители;
  • можно погасить досрочно с первого месяца.

ПодробнееДействительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!