Порядок реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году

В силу обстоятельств платежеспособность заемщика может упасть и он не в состоянии вовремя вносить платежи по кредиту. Если своевременно уведомить об этом банк, то он может пойти навстречу клиенту, предложив пути решения проблемы.

О том, как и на каких условиях осуществляется реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году, пойдет речь ниже в статье.

Что такое реструктуризация кредита?

Процедура представляет собой изменение условий договора по погашению задолженности. Решение финансовой организации выполняется с целью минимизировать финансовую нагрузку на должника, который не справляется со своими обязательствами.

При возникновении подобной ситуации — реструктуризация является оптимальным решением как организации, так и для клиентов. Банку не нужно затрачиваться на судебные издержки и он получает гарантию возврата денежных средств, а заемщик — отсрочку выплаты.

Она является довольно сложной процедурой, так как подразумевает пересмотр правил, указанных в договоре кредитования. Должник, в свою очередь, обязан предоставить документацию, которая будет свидетельствовать, что падение платежеспособности произошло не по его вине.

Каждый случай Сбербанк рассматривает отдельно и его решение зависит от перечня предоставленных документов.

Обоснования для проведения реструктуризации

Сбербанк указывает на причины, по которым гражданин может получить одобрение по заявке на реструктуризацию. Просто так обратиться в банк и попросить изменить график не получится, обязательно должны быть основания. Банк указывает на следующие поводы:

  1. утрата трудоспособности (проще говоря, получение гражданином инвалидности, что само по себе говорит о явном снижении уровня дохода), длительные больничные сюда тоже можно отнести;
  2. нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком, заявление на реструктуризацию кредита в этом случае может подать и женщина, и мужчина;
  3. заемщика призвали в армию;
  4. существенное снижение доходов.

Под последний пункт можно привести большой перечень оснований. Сбербанк специально не указывает на конкретные обстоятельства, так как они могут быть разными. Чаще всего речь идет о сокращении на работе, об изменении условий оплаты труда, о понижении в должности и пр.

Просто так обратиться в банк и попросить изменить график не получится, обязательно должны быть основания

Важно! Сбербанк может рассмотреть любое основание для проведения реструктуризации, но только если оно подтверждается документально.

Виды реструктуризации в Сбербанке

Банк предлагает три способа реструктуризации кредитных обязательств:

  • Смена валюты.
  • Отсрочка выплат.
  • Удлинение срока кредита.

Иные финансовые организации, например, Совкомбанк, Тинькофф, «ОТП Банк» предлагают кроме перечисленного списка, возможность снижения процентной ставки, аннулирования штрафов.

Сбербанк реструктуризирует кроме потребительских кредитов, ипотеку, некоторые целевые займы.

Финансовая организация может реструктурировать долги, полученные у другого банка или объединить несколько обязательств в одно. Клиент, воспользовавшийся услугами кредитования в «Русском Стандарте», Челиндбанке, Росбанке, Альфа Банке, МКБ может подать заявку на рефинансирование Сбербанку.

Требования к заемщикам

restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-licu-2019Решение о реструктуризации принимает займодавец, по заявлению, поданному должником. При этом последнему нужно соответствовать определенным условиям.

Для одобрения реструктуризации в Сбербанке клиент должен отвечать требованиям

До подачи документа о реструктуризации долга он являлся добросовестным плательщиком. За последний год произошло временное ухудшение финансового положения. На момент заполнения заявки просрочка составляет не менее одного месяца. Необходимо отметить, что банковское отделение пойдет навстречу пожеланиям клиента, если будет уверено, что долг точно погасится.

Частыми причинами, из-за которых должник просит пересмотреть условия кредитного договора, являются:

  • Уход клиента в армию для прохождения военной службы по призыву.
  • Рождение ребенка.
  • Потеря работы.
  • Серьезное заболевание или смерть должника.

При наступлении смерти клиента, отсрочку по займу могут попросить его наследники. Сложно получить положительный ответ организации пенсионерам, поскольку ухудшение их финансового положения носит не временный, а постоянный характер и увеличение дохода в будущем маловероятно.

При ипотечном кредитовании (вне зависимости от участия в госпрограмме по льготной программе) банк особенно внимательно исследует личное имущество, реализовав которое клиент может выплатить часть долга. Если такие предметы существуют, то юридический отдел может отказать в реструктуризации. При отсутствии финансово значимого имущества, банк рассматривает варианты увеличения периода задолженности.

Клиент, допускающий повторные нарушения сроков погашения основного долга, процентов по нему, не смогут получить льготные условия, так как очевидно, что изначально не имел желания или возможности выплачивать денежные суммы.

Как пройти реструктуризацию: пошаговая инструкция

«Дорожная карта» для желающих сделать условия погашения более комфортными, состоит из нескольких пунктов. Клиенту нужно осознать, что он не может дальше выплачивать требуемые объемы денег. Затем он лично, с помощью телефона или через онлайн кабинет обращается к представителю кредитной организации с заявлением о реструктуризации долга.

Процедура у банков проходит примерно по одной схеме

Кроме него, должник прикладывает копию паспорта, заполненную анкету, трудовую книжку или ее копию, 2-НДФЛ за последние периоды. Если причиной обращения служит увольнение, то необходимо представить документы, подтверждающие факт постановки на учет службы занятости. При участии в программах по переподготовке или прохождении тренингов, следует приложить соответствующие документы.

Когда причиной изменения финансового положения стал уход в декретный отпуск, следует приложить копию свидетельства о рождении.

После отправки по почте или передаче при личном визите в банк, клиент должен прийти в организацию к назначенному времени. После интервью КФО принимает решение о возможности реструктуризации.

Какие необходимы документы

restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-licuДля получения положительного результата по вопросу, физическое лицо представляет в адрес кредитной организации оправдательные документы. Они подтверждают наличие временных затруднений у должника.

Сокращение дохода из-за длительной нетрудоспособности доказывается больничным листом, при необходимости банк может затребовать заключение врачебной комиссии о перспективах выздоровления. Если прогнозы неблагоприятные, то кредитор, с высокой вероятностью, откажет в изменении условий платежа.

Потеряв работу или дополнительный заработок, клиенту необходимо убедить банк в своем желании найти новый источник дохода. Для этого нужно предоставить подтверждение постановки на учет на бирже труда, положительные результаты рассылки резюме (приглашения на собеседование).

Трудовая книжка работника, содержащая сведения об организациях, где был трудоустроен гражданин, потребуется для подтверждения активной позиции в вопросах выполнения должностных обязанностей.

Нужна ксерокопия все страниц паспорта или документа, его заменяющего, кредитного договора. Справка из банка о непогашенном остатке потребуется, если происходит переоформление долга в другом кредитном учреждении.

У предложений банков есть положительные и отрицательные стороны, с которыми следует внимательно ознакомиться перед выбором

Образец заявления

Венец вопроса, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке – это заполнение заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанк.

В целом ничего сложного в этом вопросе нет, но чтобы облегчить себе задачу и снять кучу вопросов о содержании заявления, лучше бланк заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке взять в ближайшем отделение банка. К тому же у сотрудников Сбера будет меньше претензий к вашему образцу.

obrazec-zayavleniya-na-restrukturizaciyu-kredita

Что должно содержаться в заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанк, образец:

  • наименование и реквизиты банка
  • ваше ФИО и текст обращения
  • номер кредитного договора
  • ваши предложения по реструктуризации
  • подробные личные данные (паспорт, прописка, регистрация, контакты)
  • подробные данные о занятости (место работы, наименование компании, период занятости, причины увольнения и так далее)
  • данные о дополнительных доходах
  • данные о супруге, поручителе и созаемщике
  • данные о детях и иждивенцах
  • ваши общие финансовые показатели (подробно)
  • информация о собственности
  • подробнее о причинах обращения за реструктуризацией
  • дата, подпись, расшифровка

Что будет после заключения договора

Банк принимает решение не только о том, одобрить ли процедуру, но и о том, как именно пройдет рестукритизация. Стандартно просто изменяется график платежей, что подтверждается дополнительным соглашением к кредитному договору. Срок растягивается, ежемесячный платеж снижается.

Возможны два варианта проведения реструктуризации, о выбранном для конкретного клиента сообщат в банке

Реструктуризация кредита в Сбербанке для физического лица может иметь и вид кредитных каникул. Обычно это проводится в случае, если заявитель полностью или практически полностью потерял источник дохода. Тогда банк предоставляет ему временную отсрочку по платежам, что также документируется путем обновления графика.

Если изучить отзывы, то видно, что граждане активно пользуются реструктуризацией Сбербанка. И банк без проблем одобряет процедуру, если заявитель докажет ее необходимость. Что же касается кредитных каникул, банк чаще предлагает не полную, а частичную отсрочку. То есть «на паузу» ставится только основной долг, а проценты клиенту все так же нужно платить.

Обращение в другой банк

Реструктуризация займа возможна только в том финансово-кредитном учреждении, в котором он был оформлен. Предоставляется она исключительно тем лицам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Рефинансирование задолженности может производиться любым другим банком.

Чтобы Сбребанк принял просьбу о реструктуризации — обратиться в банк нужно еще до момента возникновения задолженности. Финансовое учреждение в такой ситуации, скорее всего, пойдет на уступки в связи с тем, что не захочет терять средства на судебные разбирательства.

Плюсы оформления реструктуризации в Сбербанке заключаются в следующем:

  1. Клиент получает финансовые послабления.
  2. Кредитная история не портится.

Сбербанк предлагает провести процедуру в собственных интересах и растягивает срок погашения займа. При этом снижается размер ежемесячных платежей, но процентов немного увеличивается. Для потребительских кредитов максимальный срок – 3 года, а для ипотеки – 10 лет.

Могут быть предложены такие виды:

  1. Кредитные каникулы. Предусматривают оплату только процентов.
  2. Снижение процента до минимального.
  3. Отмена части штрафов.
  4. Изменение графика платежей.

Рассмотрение заявления сотрудниками Сбербанка занимает от 2 до 5 дней, после чего заемщик уведомляется о решении.

Кому могут отказать

Сотрудники банка могут отказать по нескольким причинам:

  1. Есть значительная задолженность по кредиту.
  2. Заявление заполнено с ошибками.

В первом случае — если один или несколько переводов по кредиту просрочены на неделю и более, то в предоставлении отсрочки и других видов финансовых послаблений будет отказано. Это объясняется тем, что банки идут на такие меры только по отношению к добросовестным клиентам.

Во втором случае нужно учитывать, что при заполнении заявления обязательно указывается:

  1. Какой именно вид финансового послабления нужно предоставить (увеличение срока, снижение ставки, предоставление каникул или другое).
  2. Описать причины, по которым невозможно оплата кредита на ранее предусмотренных условиях. Причины должны быть подтверждены документально при помощи справок и иных документов.

Если были допущены ошибки, то стоит переписать заявку и направить запрос повторно. Лучше всего перед этим проконсультироваться с кредитным специалистом банка. Если после повторной заявки снова последует отказ, то единственным выходом будет оформить рефинансирование в другом финансово-кредитном учреждении.

Реструктуризация кредита – легальный способ для заемщика снизить финансовую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю.

Сотрудники Сбербанка идут на такие меры только в исключительных случаях. Прежде, чем обратиться в финансовое упреждение с подобной просьбой, нужно подготовить пакет документов и правильно составить обращение, чтобы банк пошел навстречу.

Возможна ли в Сбербанке повторная реструктуризация

Запрещающего моратория на оформление повторной финансовой поддержки нет. Заявитель имеет право заново подать комплект требуемых документов на рассмотрение. После обращения заявления банк примет решение о внесении изменений в договор или ответит отказом.

Но практика показывает, что повторные обращения с просьбой оформить реструктуризацию чаще отклоняются, чем наоборот.

Стоит ли прибегать к реструктуризации кредита?

restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke

Изменение условий выплат кредита – операция сложная и рискованная. Более чем вероятно то, что вы получите менее выгодные условия, а на выплату всего займа у вас уйдет значительно больше денег.

Лучшей альтернативой реструктуризации будет рефинансирование. Оно никак не отражается на кредитной истории, с ним вы можете оформить новый заем на более приятных и выгодных условиях.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Зачастую подобное решение является единственным выходом сохранения в собственности купленной жилой недвижимости, не испортив кредитный рейтинг.

Какими еще преимуществами обладает подобное действие:

  • За время смягчения условий по возврату долга возможно исправить финансовое положение, на это имеется достаточное количество времени.
  • Пересмотр способен снизить обязательный платеж послабляя нагрузку на бюджет семьи, но стоит учесть, что тогда увеличивается количество выплат, а вместе с ним и переплата.
  • Сохранится кредитная история, состояние которой в настоящее время имеет значимость.

Главный минус этого способа был приведен выше, это увеличение суммы переплаты из-за роста платежных периодов.

До выбора подобного варианта люди часто обращаются за информацией в тематические форумы и знакомятся с отзывами клиентов Сбербанка проходивших аналогичную процедуру в банковском учреждении. Во многих имеются истории о том, что, не взирая на возникшую ситуацию банк отказал в проведении реструктуризации. Такие случаи не редки. И как поступить при отказе кредитного учреждения в реструктуризации, и невозможности самому решить проблему?

Тогда необходимо решить, что на данное время важнее – положительная кредитная история или собственная недвижимость. Когда сохранение квартиры невозможно, можно реализовать ее сохранив отношения с банком. Для этих целей следует найти покупателя и провести процедуру продажи ипотечной квартиры. Если новый владелец не обладает всей суммой денег для совершения сделки банк может перевести погашение долга на него, а первому заемщику будет выплачена разница от цены недвижимости и оставшегося долга. Когда жилье важно для заемщика следует искать иные способы решения проблемы, получить долг у родственников, продать автомобиль либо найти дополнительный доход, для обеспечения выплаты задолженности по ипотечному кредиту.

При любых обстоятельствах, если возникла сложная жизненная ситуация, обратитесь в Сбербанк с запросом рассмотреть ваш случай и провести реструктуризацию кредита. По ряду причин банк не сможет отклонить прошение.

Подводные камни

На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.

Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.

Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.

Видео

Отзывы

Иван, 31 год.

Моя сестра брала ипотеку по программе реструктуризации для молодых родителей, но через два года родился еще один ребенок, и платить стало сложнее. При первых же признаках проблемы известили банк, где после рассмотрения документов ей определили кредитный отпуск по выплате основного долга.

Фарида, 39 лет.

Если вы берете ипотеку, то по закону до полного погашения кредита банк может претендовать на объект недвижимости, потому что он является залоговым имуществом. Уже были случаи, когда из-за проблем с уплатой кредита, заемщики лишались квартиры (правда, у них было и другое жилье), вот почему не нужно тянуть с реструктуризацией.

Заключение

Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу имеет положительные и отрицательные отзывы. Это объясняется тем, что положительное решение кредитной организации может оказаться финансово невыгодным для заявителя. Бывают случаи, что банком наряду с увеличением кредитного периода увеличивается ставка. У клиента уменьшается размер ежемесячного платежа, но увеличивается общий размер переплаты. Чтобы убедиться в собственной выгоде, рекомендуется еще до принятия решения по новым условиям просчитать их на кредитном калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков более выгодной альтернативой станет рефинансирование.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!